重疾险骚起来，代理人都搞不明白
伟大的先贤“马克思”说过：
商品是价值和使用价值的统一，两者相互依存，缺一就不是商品。
商品的价值是凝结在其中的无差别劳动，而使用价值则是满足人们某种需要的属性。
保险当然也是商品。
它有价值，要不怎么对得起精算师死掉的脑细胞和销售员飞溅的唾沫星子，
这些藏在保险产品里的人类劳动，保险公司是花了钱的。
至于保险的使用价值，显而易见。
人病了，保险打钱。
人死了，保险打钱。
人老了，保险打钱。
……
保险这类商品，近几年更新换代得挺快。
你要是拿现在的产品，去和父母那一辈买的产品比较，就会发现，父母当初买的那是个啥？
之所以会发生这么大的变化，
一是互联网快速崛起玩起了跨界，二是“野鸡”保司亏本赚吆喝，它们联手改变了原先的保险市场。
在它们的搅局下，原先保险市场的几个老大哥，仅凭铺天盖地的营销广告和庞大的销售团队，已经很难吸引后浪们的注意。
所以，它们不得不开始重视起产品的竞争力。
当然，对于那些老炮的保险公司，我们还是要献上respect。
毕竟，它们是保险市场的拓荒者。
内容时代，保险也讲究产品内容。
保险的产品内容，其实就是保险责任。
保险公司把各项保险责任组合捆绑在一起，打包写在合同上，消费者付出金钱的代价，换来对风险的保障。
白纸黑字，童叟无欺。
但保险公司提供的保险责任是有底线的。
这个底线，和风险的发生率、保险公司的费率和利率水平有关，这些条件也和社会状况息息相关。
正因为这些底线的存在，所以保险产品换代得少，更新得多。
比方说，除非人均寿命突然达到了100岁，那现有的人身险产品才会重新定义进行大改变。
现在的保险市场，多数情况是，谁家出个爆款，我复制粘贴一下。
在核心保险责任不变的前提下，加一些不痛不痒的保险责任，再加点价。
这也是保险产品之间，很难出现断层C位，分出个好坏的原因。
断层C位：饭圈用语，指第一名的实力远远超于第二名
都说小孩子才做选择，成年人什么都要。
这话在买保险的时候，极易打脸。
在保险面前，成年人会被教育得像小孩子一样乖巧。
因为他如果打算什么都要，那他往往会发现，要不起。
这是互联网保险的一个常见页面。
图源：“达尔文6号”重疾险投保页面
你都想象不到，构成一个产品要捆绑多少责任，要提供多少选择。
尤其是重疾险。
每一个小方格都是选择。
基本保额是多少？
保障期限要多长？
缴费方式怎么缴？缴费年限要多长？
可选的保险责任选不选……
以上，决定了你的保费。
今天我来说几个小方格。
缴费期限选多长？
我的建议是，20年以上，30年为佳。
要是论总保费的数量，显然缴费期越长，总保费就会越高。
但买保险最重要的是用较少的钱，撬动更大的利益。
选30年，每年的保费压力不会有那么大，同样的预算可以买到更高的保额。
而且很多人身险都附加保费豁免，要是在缴费期内出险，剩下的保费就不用缴了。
当然，你要是想早早退休，且退休了不再有任何经济支出，那选的时间短点也没关系。
保障期限选多长？
我的建议是，预算充足选终身。
虽说人均寿命不会突然达到100岁，但还是在逐步增长，活到80岁、90岁也不是很罕见。
而且年纪越大，身体出现毛病的概率也就越高。
相比之下，保终身的产品更具有优势。
起码不至于让长寿的我们，临了临了还要在风险的浪里裸奔。
定期往往只是过渡，经济条件好了可以加保。
该不该附加身故责任？
这一般是重疾险的选项，毕竟身故本来就是寿险的保险责任。
而选不选这一责任，重疾险的保费差距还挺大的。
一般来说，那些带身故责任的重疾险，身故保险金的给付方式有两种：给付保额和返还保费。
看吧，情况又复杂了，又要做选择。
身故返保费的重疾险，我的建议是不加。
购买重疾险带身故责任的出发点，自然是打算在保障期内，要是没患重疾却身故的话，留给家人一笔钱。
这种情况之所以不建议，是因为这类产品在身故责任下返还的那点钱，往往还不如拿多交的保费做固收得来的钱。
身故赔付基本保额的重疾险，我的建议是一部分人适合，大部分人不适合。
这种主要看具体产品。
大多数含身故责任的重疾险里，有一句话最常见：
本合同中的“身故保险金”与“重大疾病保险金”二者不可兼得，即若我们给付其中一项保险金，则另一保险金将不再给付。
所以，你要是想兼顾身故风险，不如单独购买寿险。
鉴于重疾险真的是一个很复杂、又随时会变化的商品。
建议大家，投保前，一定要做好功课！
如果您有不明白的地方，随时可以找保险小助理咨询~
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